大家好，我是小尾巴～
最近呢和一个老同学聊起了以前上学时候的一些回忆，很多有趣的回忆历历在目，转眼都是奔三的人。感慨了一下，岁月真的是杀猪刀呀，唯一不变的是我这位老同学，从小胖到大，bmi严重超标，最近呢跟小尾巴咨询了一些保险的问题，但是脂肪肝也严重超标，结果找了很多家公司，才找到一家愿意承保的公司，最终加费40%承保。
今天小尾巴就跟小伙伴聊聊什么是脂肪肝，以及脂肪肝的核保标准。
·脂肪肝的定义
脂肪肝是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，是一种常见的肝脏病理改变。脂肪肝根据是否有酒精过量摄入可以分为酒精性和非酒精性脂肪肝。酒精性脂肪肝是因长期嗜酒而破坏了肝脏的正常功能，引起肝脏代谢障碍，脂肪细胞无法被代谢出去，留在肝脏而形成的。非酒精性脂肪肝更为常见，是因饮食摄入的脂肪超过了肝脏的处理能力，而沉积在肝脏内，所以常见的脂肪肝一般与肥胖相伴。
随着生活水平的提高，近年来脂肪肝的发病率在明显提升。有数据显示，全球每个成年人中就有20-30位脂肪肝患者，在肥胖症患者中，这一比例甚至高达60-90%。
我国成人脂肪肝患病率已经达到15-25%，其中40-49岁是发病率最高的年龄段。脂肪肝已经取代病*性肝炎，成为中国居民第一大肝脏疾病，并且患病人群也呈年轻化趋势，30多岁的白领逐渐成为主力人群。
轻度脂肪肝没有明显症状，而重度脂肪肝可能出现慢性肝炎的症状，例如疲倦乏力、食欲不振、恶心呕吐、右上腹隐痛等，且目前没有对应的治疗药物，只有保护肝细胞、调节血脂的药物。
脂肪肝不仅会对肝脏造成损害，因为常伴随糖脂代谢异常，II型糖尿病、代谢综合症和冠心病的发病率都更高。所以对于脂肪肝的核保，保险公司也比较谨慎。
·影响核保的因素及核保联系
1.脂肪肝类型：
由于酒精性脂肪肝或重度脂肪肝可发展成酒精性肝炎、肝纤维化和肝硬化，所以从核保角度来说，几乎就是直接拒保了。
非酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，则会参考肝功五项或其他相关肝脏检查资料，综合体况进行核保。
2.肝功五项：
如果检测值均在正常范围内，轻度或中度脂肪肝，在核保层面影响不大，大概率能拿到标准体承保的结论。
如果检测值偏高，就要注意是高了多少了，通常来说，参考上限的1.5倍，是一个阈值。如果超过了1.5倍，就会有拒保或加费的可能；如果在1.5倍以内，核保还是能够争取的。
关于肝功五项
1.谷丙转氨酶（ALT）正常参考范围：0-40U/L。
ALT偏高，则提示可能患有病*性肝炎、中*性肝炎等疾病。
2.谷草转氨酶（AST）正常参考范围：0-40U/L。
AST偏高，则提示肝实质损害，可能患有肝硬化、肝癌、肝淤血、胆道梗阻等疾病
3.直接胆红素（DBil）正常参考范围：1.7-7μmol/L。
DBil偏高，则提示可能患阻塞性*疸、肝细胞性*疸、肝癌、胰头癌、胆石症、胆管癌等疾病。
4.间接胆红素（IBil）正常参考范围：1.7-13.7μmol/L。
IBil偏高，则提示可能患急性*疸型肝炎、急性肝坏死、慢性活动性肝炎、肝硬化等疾病。
5.总胆红素（TBil）正常参考范围：1.7-17.1μmol/L。
TBil偏高，则提示可能患肝炎、阻塞性*疸、肝硬化、胆石症、胰头癌、溶血性*疸等疾病。
如果是酒精性脂肪肝，像医疗险、重疾险、寿险、意外险、防癌险类一般都是直接拒保了。但非酒精性脂肪肝则会根据脂肪肝的程度、肝功能状况进而影响核保结论。
一般肝功能检测正常的轻度脂肪肝，大概率是标准体或加费可承保；情况稍严重的也可加费或除外承保。
·脂肪肝高分产品核保标准
上图是小尾巴整理的高分重疾险核保标准，仅供参考
上表可以发现脂肪肝分为两大类：
酒精性脂肪肝：由于长期大量饮酒导致
非酒精性脂肪肝：常见于肥胖、三高人群
现在的成年人熬夜、饮食不规律是常事，脂肪肝的情况越来越普遍。
一般酒精性脂肪肝都会被拒保，但非酒精性脂肪肝还是有很多产品都是可以标体承保的。
相对肝炎来说，脂肪肝的风险不算高，产品核保的宽松程度和乙肝病*携带差不多。
对保险产品有任何疑问，都可以随时联系小尾巴。VX:
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